Các chuyên gia tài chính đưa ra nhiều quan điểm khác nhau về số tiền lý tưởng để duy trì trong tài khoản chi tiêu, một mối quan tâm chung của nhiều người Mỹ thường phải xoay xở với số dư thấp và rủi ro về phí thấu chi.
Mặc dù việc duy trì số tiền tối thiểu có vẻ không thành vấn đề, nhưng điều này khiến một cá nhân phải chịu các khoản phí tiềm ẩn do trả không đúng hạn. Ngược lại, việc giữ quá nhiều tiền trong tài khoản chi tiêu có thể khiến họ bỏ lỡ cơ hội kiếm lãi từ các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao và có nguy cơ dễ bị lừa hơn.
Chuyên gia lập kế hoạch tài chính Jessica Goedtel đến từ Pennsylvania gợi ý một cách tiếp cận thực tế: duy trì đủ tiền để trang trải các khoản chi phí thường xuyên trong một tháng. Chiến lược này cung cấp một khoản đệm tài chính, đặc biệt đối với những người không theo dõi dòng tiền của mình một cách tỉ mỉ. Tuy nhiên, Goedtel cũng cảnh báo không nên quá phụ thuộc vào tài khoản chi tiêu do khả năng bảo vệ chống gian lận của nó có thể không tốt bằng thẻ tín dụng, đồng thời nói thêm về khó khăn trong việc thu hồi tiền bị xâm phạm.
Gregory Guenther, một cố vấn lập kế hoạch hưu trí tại New Jersey, đưa ra một khuyến nghị thận trọng hơn một chút, khuyên mọi người nên giữ một số tiền đủ để trả các hóa đơn thông thường trong một đến hai tuần. Ông cho biết số dư kiểm tra tối ưu vượt xa giá trị tiền tệ đơn thuần, tác động đáng kể đến sự an tâm về tài chính của một người. Theo Guenther, việc giữ quá ít sẽ gây lo lắng cho chủ tài khoản với mọi giao dịch, trong khi duy trì quá nhiều tức là từ bỏ khả năng tăng trưởng tiềm năng trong các tài khoản có lãi suất cao. Ông nói số dư lý tưởng là số dư cá nhân, cho phép thực hiện các giao dịch hàng ngày như mua sắm tạp hóa mà không cần kiểm tra tiền còn bao nhiêu.
Luôn phải phân biệt giữa số dư tài khoản chi tiêu và tiền tiết kiệm khẩn cấp. Mặc dù số tiền tiêu xài giúp bạn quản lý dòng tiền thường xuyên và tránh thấu chi, nhưng không nên coi đó như một sự thay thế cho các quỹ dành cho các khoản chi tiêu lớn, không lường trước được như trường hợp cấp cứu hoặc mất việc làm.
Các nhà lập kế hoạch tài chính thường khuyên nên tích lũy chi phí sinh hoạt thiết yếu trong ba đến sáu tháng trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao riêng biệt, dễ tiếp cận. Điều này bảo đảm tiền luôn sẵn có trong những thời điểm quan trọng mà không có rủi ro hoặc sự chậm trễ liên quan đến các khoản đầu tư như cổ phiếu hoặc tài khoản hưu trí.
Cho dù việc xây dựng quỹ khẩn cấp sáu tháng có vẻ khó khăn, nhưng hãy xem đó như một mục tiêu dần dần, với bất kỳ số tiền tiết kiệm nào cũng cung cấp một mạng lưới an toàn và có giá trị.
Catherine Valega, một nhà bảo vệ tài chính người tiêu dùng tại Massachusetts, đồng tình với quan điểm này, cho biết khách hàng nên duy trì “vốn lưu động” trong tài khoản chi tiêu của họ – một số tiền đủ để nâng cao thu nhập và trả hóa đơn thường xuyên với biên độ sai số thoải mái. Guenther kết luận rằng quỹ khẩn cấp cung cấp không gian tài chính quan trọng cho các sự kiện bất ngờ, cho phép tài khoản chi tiêu thực hiện hiệu quả mục đích chính của nó: quản lý dòng tiền hàng ngày.
