“Ngay cả những người có hồ sơ tuyệt hảo về thanh toán đúng hạn cũng sẽ bị giảm điểm sau khi họ ngừng làm việc” – Ethan Dornhelm, phó chủ tịch phụ trách điểm tín dụng và phân tích tại công ty FICO lưu ý.
Theo các cố vấn tài chính, điểm tín dụng vẫn quan trọng đối với hàng triệu người về hưu ngay cả khi họ không còn xin thế chấp và có các hoạt động vay mượn để chứng tỏ mình là con nợ tốt. Lý do, điểm tín dụng còn là “thước đo” trong nhiều quyết định về bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe; từ việc ấn định phí bảo hiểm phải đóng cho đến việc xin vào một cơ sở chăm sóc (assisted-living facility) người già.
“Nghỉ hưu không còn thu nhập nghĩa là không còn quan tâm đến điểm tín dụng 790 hay 650, nhưng điểm tín dụng vẫn quan trọng vì nhiều người Mỹ đã nghỉ hưu vẫn còn mang nợ thế chấp và vẫn còn số dư trên thẻ tín dụng” – Bill Stack, cố vấn tài chính chuyên phục vụ người cao niên sống ở Ozark Mountains thuộc tiểu bang Missouri giải thích.
Wall Street Journal thuật, Clarence Stokes, một cựu nhân viên công ích 67 tuổi sống ở Louisville, Kentucky nói về kinh nghiệm của mình: “Điểm tín dụng của tôi đạt cao nhất 806 sau khi tôi nghỉ hưu năm 2017, nhưng giảm xuống chỉ còn dưới 740 vào năm 2019 sau khi vợ tôi quên trả khoản nợ $15 của bà trong thẻ tín dụng JCPenney khi chúng tôi đi du lịch châu Âu”.
Ông làm mọi cách nhưng không thể xóa khoản thanh toán “xấu” khỏi hồ sơ tín dụng của mình. “Tôi rất buồn nên đã hủy thẻ vì nó làm giảm điểm của tôi. Từ đó, tôi không thể lấy lại con số 800. Rất bực bội vì tôi có lịch sử thanh toán đáng tự hào, luôn đúng hạn và cùng với vợ đã trả hết sớm hơn 13 năm khoản thế chấp 30 năm vào đầu năm 1999”.
Theo dữ liệu của FICO, điểm tín dụng tăng lên khi chúng ta già đi, với đỉnh điểm trung bình ở độ tuổi 70 là 762. Sau 79 tuổi, điểm trung bình giảm xuống còn 756. “Khi điểm của bạn ở trong khoảng 660-780 (được hầu hết người cho vay đánh giá là tốt), một sự sụt giảm nhỏ sau khi nghỉ hưu sẽ không ảnh hưởng nhiều đến tài chính của bạn – một giám đốc điều hành ngành tín dụng lưu ý – Việc giảm điểm chỉ quan trọng đối với những người nằm dưới ngưỡng đó”.
Những người về hưu thường có lịch sử tín dụng lâu dài và điểm tín dụng tổng thể tốt. Nhưng việc đóng các tài khoản đã tồn tại hàng thập niên, không còn hoạt động nữa sẽ khiến điểm của họ giảm mạnh. Hoạt động vay trả thường xuyên mới giúp tăng điểm. Điểm thưởng cho nhiều loại khoản vay khác nhau không còn nữa đối với những người già đã trả hết các khoản vay thế chấp, vay mua xe hơi và các khoản vay khác.
Một số người không có thêm điểm thưởng tín dụng nữa khi họ về hưu và hồ sơ tín dụng của họ không được cập nhật nữa. FICO không cấp điểm cho họ vì không có thông tin mới, tức là chẳng có vay, trả gì. VantageScore, một công ty chấm điểm tín dụng đối thủ của FICO cho biết thuật toán của họ sử dụng dữ liệu lịch sử trả nợ để dự đoán hành vi của người vay trong tương lai nên điểm tín dụng đứng yên một chỗ mà có tăng, dù hoạt động tín dụng không diễn ra trên thực tế.
Tuy nhiên, dữ liệu của công ty cho thấy điểm tín dụng trung bình vẫn giảm sau khi một người bước sang tuổi 80. Dornhelm của FICO đưa ra lời khuyên: “Để giữ cho điểm tín dụng luôn đẹp, những người về hưu nên tiếp tục duy trì hoạt động các tài khoản tín dụng bằng cách sử dụng thẻ credit thường xuyên”.
Các cố vấn tài chính khuyên khách hàng trước khi nghỉ hưu trả hết nợ càng nhiều càng tốt. Nhưng Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York (Federal Reserve Bank of New York) xem đây không phải là lựa chọn cho nhóm người cao tuổi ngày càng đông, những người tích lũy nợ nhanh hơn bất kỳ nhóm tuổi nào khác trong hai thập niên qua.
Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang (Fed) cho thấy tổng số nợ hộ gia đình của những người trên 60 tuổi đã tăng hơn gấp bốn lần trong 20 năm qua, lên tới $4 ngàn tỷ. Theo Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi (National Council on Aging), hầu hết khoản nợ của người cao tuổi đều gắn liền với thế chấp, dù nhiều người về hưu cũng mang nợ thẻ tín dụng. Các cố vấn tài chính cho biết sự kết hợp giữa thu nhập cố định hay thấp hơn sau khi nghỉ hưu và lãi suất cao, lạm phát cao có thể khiến những người về hưu rơi vào nợ nần thanh toán không đúng hạn và kéo điểm tín dụng xuống.
Để giữ điểm tín dụng không bị giảm nữa, Stokes cho biết ông phải tiêu từ $4,000 đến $5,000 mỗi tháng trên thẻ American Express dù ông có khả năng thanh toán bằng tiền mặt. Chiến lược này đã giúp tăng điểm tín dụng của ông lên 780 và nhận được phần thưởng du lịch. “Bạn không thể thay đổi hệ thống, nhưng nếu bạn biết rõ, bạn có thể vận hành hệ thống theo cách có lợi cho bạn” – ông nói.
