Việc quản lý tiền phụ thuộc vào các con số và một vài con số 0 cũng quan trọng đối với tài chính cá nhân của bạn, như điểm tín dụng.
Đối với người cho vay, điểm số là một cách nhanh chóng để đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Những người có điểm cao sẽ đủ điều kiện nhận được mức lãi suất hấp dẫn nhất đối với mọi thứ, từ thẻ tín dụng, khoản vay mua xe hơi đến khoản thế chấp. Điểm thấp hơn có nghĩa là họ phải trả nhiều tiền lãi hơn hoặc không đủ điều kiện nhận tín dụng.
Vậy điểm số lý tưởng là bao nhiêu?
Người vay được đánh giá theo thang điểm từ 300 đến 850 và các cơ quan tín dụng thường chia nhỏ mọi thứ như sau:
Kém: 300 đến 579
Khá: 580 đến 669
Tốt: 670 đến 739
Rất tốt: 740 đến 799
Đặc biệt: 800 đến 850
Theo FICO, người Mỹ trung bình có số điểm là 717, vì vậy nếu điểm của bạn cao hơn mức đó, bạn được phép tự coi mình không chỉ là tốt, mà còn chính thức là trên mức trung bình.
Tuy nhiên, ở cấp độ đó, bạn có thể không nhận được những ưu đãi tốt nhất. Ted Rossman, nhà phân tích cấp cao của ngành tại Bankrate cho biết, may mắn thay, bạn không cần phải đạt đến mức “đặc biệt” mới có được những ưu đãi.
“Một khi bạn đã đạt đến giữa mức 700 thì bạn sẽ ổn. Để có được mức lãi suất tốt nhất cho khoản vay tín dụng và xe hơi, hạn mức thường là 740 hoặc 750. Nó gần với mức 760 hoặc 780 đối với khoản thế chấp, nhưng vấn đề là bạn không cần phải có được con số 850 hoàn hảo.”
Rod Griffin, giám đốc cấp cao về giáo dục và vận động người tiêu dùng của Experian cho biết, nếu bạn không đạt được điểm tối ưu một chút, thì cũng đừng lo.
Ông nói: “Không cần phải lo ngại về điểm tín dụng dưới mức trung bình. Nó đóng vai trò như một lời cảnh tỉnh tốt để xem xét kỹ hơn tình hình tài chính của bạn, nhưng tin vui là bạn luôn có thể nỗ lực nâng cao điểm tín dụng của mình theo thời gian.”
Có ba cách mà các chuyên gia khuyên để làm điều đó:
Kiểm tra báo cáo tín dụng
Trước khi bắt đầu cố gắng cải thiện điểm số của mình, bạn cần biết chính xác điều gì đang tác động đến nó. Theo Griffin, đầu tiên và quan trọng nhất, bạn cần biết báo cáo tín dụng của mình có những gì. Bạn có thể truy cập các báo cáo từ cả ba cơ quan tín dụng bằng cách truy cập AnnualCreditReport.com.
Rossman cho biết, bằng cách phân tích lịch sử tín dụng của mình, bạn sẽ biết được điều gì đang cản trở bạn. Bạn thậm chí có thể khám phá ra cách khắc phục nhanh chóng.
“Nó phụ thuộc vào điều gì đang kéo bạn xuống. Đúng là các khoản thanh toán âm sẽ đeo bám bạn trong bảy năm, nhưng bạn có khả năng sửa lỗi. Một cách khắc phục dễ dàng là nếu đó là một lỗi chứ không phải là một khoản thanh toán trễ hợp pháp.”
Khắc phục những yếu tố ảnh hưởng nhiều nhất đến điểm số
Griffin cho biết, khi bạn nhận được điểm của mình thông qua FICO hoặc một trong các cơ quan tín dụng, “bạn cũng nên nhận được danh sách các yếu tố rủi ro từ lịch sử tín dụng của mình có ảnh hưởng nhiều nhất đến điểm đó. Bằng cách giải quyết những yếu tố đó, bạn sẽ cải thiện điểm tín dụng của mình theo thời gian.”
Vấn đề lớn nhất: thanh toán thẻ tín dụng của bạn đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng. Theo Griffin: “Việc chậm thanh toán có ảnh hưởng nhanh chóng và nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn. Thanh toán phải luôn được thực hiện đúng hạn để có điểm tín dụng tốt.”
Bạn cũng nên khôn ngoan khi chú ý đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình, được tính bằng cách chia số dư chưa thanh toán cho tổng tín dụng hiện có của bạn. Ví dụ như nếu bạn có số dư $5,000 trên thẻ tín dụng có giới hạn $10,000, tỷ lệ của bạn là 50%.
Để nâng cao điểm số của bạn, các chuyên gia tín dụng khuyên bạn nên giữ tỷ lệ của mình dưới 30% và lý tưởng nhất là ở mức 10%. Điều đó có nghĩa là cắt giảm chi tiêu, yêu cầu công ty thẻ tín dụng tăng hạn mức hoặc mở thẻ tín dụng mới – miễn là điều đó không khuyến khích bạn chi tiêu nhiều hơn.
Thêm thông tin hữu ích vào lịch sử tín dụng
Rossman nói, ngay cả khi bạn có những khuyết điểm trong lịch sử tín dụng của mình, “bạn có thể bù đắp lại bằng cách điền vào báo cáo của mình những điều tốt đẹp.”
Ông khuyên mọi người nên đăng ký một dịch vụ cho phép mở rộng những gì được tính trong báo cáo tín dụng của mỗi người, đặc biệt nếu ai đó có hồ sơ tín dụng mỏng.
Bằng cách đăng ký Experian Boost, bạn sẽ nhận được tín dụng để thanh toán đúng hạn tiền thuê nhà, tiện ích, dịch vụ phát trực tuyến và hóa đơn điện thoại hoặc xem xét qua UltraFICO, giúp nâng cao điểm số của bạn bằng cách chia sẻ bằng chứng về dữ liệu ngân hàng lành mạnh về mặt tài chính với các cơ quan báo cáo tín dụng.
Rossman nói: “Sử dụng thẻ của cha mẹ hoặc vợ/chồng với tư cách là người dùng được ủy quyền và dựa vào lịch sử thanh toán tích cực của họ. Có những điều mà bạn nên làm – đừng ngồi yên chờ sung rụng. Nếu bạn làm theo một số điều trong số này, bạn sẽ thấy sự thay đổi có ý nghĩa đối với điểm số của mình sau sáu tháng.”
(theo CNBC)
