Bạn có nghĩ một người nào đó sẽ thoát nợ sau khi họ qua đời? Vấn đề không đơn giản như vậy, vì khi đó gia đình người ấy sẽ phải trả hết phần nợ của thân nhân mình.
Hiểu cách kiểm soát các khoản nợ này là điều rất quan trọng đối với việc lập kế hoạch cho di sản và quản lý các trách nhiệm thừa kế. Hãy xem xét chính xác điều gì sẽ xảy ra khi bạn qua đời với các khoản nợ mang tên mình cùng những gì bạn có thể làm để bảo đảm các thành viên trong gia đình không phải chịu những vấn đề mà họ không mong muốn. Các chuyên gia đưa ra lời khuyên pháp lý, và chuyện gì xảy ra với các khoản nợ sau khi một ai đó ra đi.
Quy trình chứng thực di chúc
Sau khi một ai đó qua đời, di chúc sẽ được đem ra thực hiện. Đây là quy trình pháp lý trong đó người thi hành di chúc được chỉ định để quản lý di sản, tài sản được xác định và định giá, các khoản nợ hợp lệ được trả và các tài sản còn lại được phân phối cho những người thừa kế. Trong quá trình chứng thực di chúc, bất kỳ khoản nợ nào còn tồn đọng phải được trả bằng tài sản và tiền từ bất động sản. Người thừa kế không được thực thi cho đến khi các khoản nợ được trả.
Hầu hết các tiểu bang của Hoa Kỳ yêu cầu phải trả các khoản nợ theo thứ tự sau: Chi phí tang lễ; Chi phí quản lý bất động sản; Thuế liên bang; Hóa đơn y tế từ bệnh tật cuối cùng; Nợ được bảo đảm; Nợ không được bảo đảm.
Nếu bất động sản không đủ tiền để chi trả tất cả các khoản nợ, các khoản tiền này sẽ được trả theo thứ tự ưu tiên. Các chủ nợ có mức độ ưu tiên thấp hơn được trả một phần hoặc hoàn toàn không, trong khi các khoản nợ còn lại thường sẽ… đi theo cùng người đã khuất.
Một số tài sản bỏ qua chứng thực di chúc và được bảo vệ khỏi các chủ nợ, như tiền bảo hiểm nhân thọ, tài khoản hưu trí có người thụ hưởng được chỉ định, tài sản trong quỹ tín thác khi còn sống và tài sản được sở hữu chung.
Các loại nợ và cách để trả
Khoản vay sinh viên liên bang: được tự động xóa khi người vay tử vong. Giấy chứng tử phải được nộp cho bên dịch vụ cho vay. Các khoản vay sinh viên tư nhân đôi khi có các quy tắc khác nhau, một số yêu cầu được trả từ bất động sản.
Nợ thẻ tín dụng: Được trả từ tài sản bất động sản. Không được thừa kế bởi các thành viên gia đình trừ khi họ là: người đồng ký vào tài khoản, người đồng sở hữu tài khoản hoặc theo yêu cầu của luật tiểu bang.
Hóa đơn y tế: Có thể thương lượng với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Các thành viên gia đình thường không chịu trách nhiệm trừ khi họ ký vào biểu mẫu trách nhiệm tài chính hoặc sống ở các tiểu bang có luật trách nhiệm về con cái cụ thể.
Thế chấp và cho vay mua nhà: Tài sản được chuyển cho người thừa kế, nhưng thế chấp vẫn còn. Các lựa chọn để thừa kế đối với các thành viên gia đình là tiếp nhận thế chấp và tiếp tục trả, tái cấp vốn cho khoản vay hoặc bán tài sản để trả nợ.
Cho vay để mua xe hơi: Tương tự như thế chấp, bên cho vay cho phép người thừa kế đủ điều kiện tiếp nhận khoản vay, sau đó họ nên bán xe để trả nợ.
Người thân thường không phải chịu trách nhiệm trả nợ cho người qua đời, trừ khi họ là:
-Người đồng sở hữu tài khoản trên thẻ tín dụng, khác với người dùng được ủy quyền.
-Có liên quan với những khoản nợ chưa được trả.
Luật tiểu bang yêu cầu vợ/chồng còn sống của người đã khuất trả một loại nợ cụ thể. Vợ/chồng của người qua đời sống ở tiểu bang (Alaska [nếu có thỏa thuận đặc biệt], Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin) có luật phân chia tài sản chung, theo đó vợ/chồng còn sống phải sử dụng tài sản chung để trả nợ của người đã khuất.
Mặc dù bạn không thể lập kế hoạch cho cái chết bất ngờ, nhưng có những bước bạn có thể thực hiện ngay bây giờ để bảo vệ người thừa kế khỏi các biến chứng nợ nần. Bước rõ ràng nhất là duy trì bảo hiểm nhân thọ. Ngay cả khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, bạn vẫn cần một kế hoạch phòng hờ, chỉ định người thụ hưởng, và tạo một quỹ ủy thác khi còn sống và tham khảo ý kiến của các chuyên gia lập kế hoạch di sản.
