Số dư tài khoản hưu trí tại nơi làm việc ở Mỹ đang tăng, nhưng vẫn thấp hơn mức cần thiết và mong đợi cho cuộc sống “về vườn,” một dữ liệu mới tiết lộ.
Số dư tài khoản trung bình ở Hoa Kỳ hiện là $35,286, theo báo cáo “How America Saves” hàng năm của Vanguard, theo dõi hiệu suất của các kế hoạch 401(k) và các kế hoạch tương tự vào năm 2023.
Báo cáo lưu ý rằng đó là mức tăng 29% so với năm trước, do sự kết hợp giữa lợi nhuận thị trường và những đóng góp liên tục.
Một cuộc khảo sát gần đây của Northwestern Mutual cho biết những khoản lãi đó sẽ chưa trang trải được hầu hết chi phí hưu trí của người lao động: Người Mỹ cho biết họ cần $1.46 triệu để “sống vô tư” khi nghỉ hưu – một con số mà người thu nhập thấp không mơ thấy nổi.
Bản báo cáo đưa ra các con số, là số dư tài khoản trung bình vào năm 2023 theo thu nhập:
Dưới $15,000: $3,691
$15,000 – $29,999: $6,142
$30,000 – $49,999: $10,072
$50,000 – $74,999: $24,939
$75,000 – $99,999: $51,073
$100,000 – $149,999: $91,323
$150,000 hoặc hơn: $188,678.
Các tổng số dư tài khoản của Vanguard không bao gồm bất kỳ khoản tiết kiệm nào không phải tại nơi làm việc – như tài khoản môi giới, nắm giữ cổ phiếu và trái phiếu cá nhân, đầu tư bất động sản, tài khoản tiết kiệm hoặc tài sản thừa kế – vì vậy những con số đó không nhất thiết phải cung cấp cái nhìn tổng thể về khoản tiết kiệm hưu trí của người Mỹ.
Một số tổng số dư thấp hơn cũng liên quan đến tuổi tác: Mọi người thường kiếm được và tiết kiệm ít tiền hơn khi bắt đầu sự nghiệp.
Michelle Gessner, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Houston cho biết: “Mọi người có xu hướng tăng tốc đóng góp hưu trí khi họ già đi vì họ có xu hướng kiếm được nhiều tiền hơn, nhưng cũng vì họ đang tiến gần đến tuổi nghỉ hưu. Nhưng đó là một sai lầm lớn đối với những người trẻ tuổi khi giảm thiểu tầm quan trọng của việc đóng góp hưu trí khi còn trẻ vì giá trị thời gian của lãi suất kép.”
Lãi kép là tiền lãi liên tục kiếm được trên cả số tiền gốc và tiền lãi tích lũy, dẫn đến tăng trưởng theo cấp số nhân theo thời gian. Bạn đầu tư càng lâu thì về mặt lý thuyết, số tiền của bạn càng tăng lên.
Nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?
Mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mỗi người thường phụ thuộc vào các yếu tố như lối sống, thu nhập, nợ và độ tuổi muốn nghỉ hưu, vì vậy họ cần nên tham khảo ý kiến của các chuyên gia tài chính để lập kế hoạch.
Điểm chuẩn chung sử dụng thu nhập và độ tuổi của bạn, theo khuyến nghị của Fidelity:
Ở tuổi 30: Tiết kiệm đượcc gấp đôi mức lương hàng năm
Ở tuổi 40: Tiết kiệm được gấp ba mức lương hàng năm
Ở tuổi 50: Tiết kiệm được gấp sáu mức lương hàng năm
Ở tuổi 67: Tiết kiệm được gấp 10 mức lương hàng năm.
Theo lời Andrew Herzog, một CFP ở Plano, Texas, đừng nhìn vào những con số đó rồi hí hửng cười. Suy cho cùng, hầu hết người Mỹ đều gặp khó khăn để đạt được những mục tiêu này, đặc biệt là khi còn trẻ. Bà nói: “Những điểm chuẩn này là một cách tuyệt vời để bắt đầu một cuộc trò chuyện, nhưng chỉ vậy thôi. Ngoài ra, còn có quá nhiều yếu tố khác cần xem xét để những tiêu chuẩn này thực sự áp dụng cho một người cụ thể.”
Nhìn chung, hãy đặt mục tiêu dành ít nhất 10% mỗi khoản tiền lương vào khoản tiết kiệm hưu trí, Gessner nói. Bà cho biết thêm, hãy tăng khoản đóng góp của bạn lên một điểm phần trăm hàng năm: “Mức tăng 1% mỗi năm sẽ khó nhận thấy và rất dễ quản lý. Nếu bạn không thể dành 10% mỗi khoản tiền lương, hãy bắt đầu bằng cách tiết kiệm bất cứ thứ gì bạn có thể. Chỉ tiết kiệm $100 một tháng với lãi suất 7% hàng năm có khả năng tăng lên hơn $100,000 sau 30 năm. Tiết kiệm có hiệu quả nhất theo thời gian, vì vậy hãy bắt đầu sớm.”
Bà cũng đưa ra một mẹo nữa: Nếu công ty của bạn tính các khoản đóng góp của nhân viên vào quỹ hưu trí, hãy tận dụng điều đó. Người sử dụng lao động thường áp dụng tới 3% hoặc 6% tiền lương của mỗi công nhân. Vì quỹ hưu trí tăng trưởng với lãi suất kép, đóng góp đủ để nhận được toàn bộ khoản đóng góp tương ứng-điều mà một số chuyên gia tài chính gọi là “tiền từ trên trời rơi xuống” chính là chìa khóa, Gessner nói: “Đừng bao giờ để tiền nơi ở dễ bị lấy.”
