Việc tính toán số tiền bạn cần khi nghỉ hưu thường rất khó khăn. Xét cho cùng, trong khi một số yếu tố nằm trong tầm kiểm soát của bản thân – chẳng hạn như lối sống bạn dự định theo đuổi khi nghỉ hưu – thì những điều khác, như tuổi thọ, là không thể dự đoán được.
Các nhà nghiên cứu tại Morningstar đang cố gắng thu hẹp cách mọi thứ sẽ diễn ra đối với hầu hết dân số người Mỹ. Công ty nghiên cứu đầu tư này gần đây công bố một mô hình cập nhật về kết quả nghỉ hưu của Hoa Kỳ dựa trên dữ liệu về chi tiêu, đầu tư và tuổi thọ, cùng với một loạt các yếu tố khác.
Mô hình của Morningstar – giả định rằng tình trạng hiện tại khó có thể được bảo đảm đối với các phúc lợi An Sinh Xã Hội trong tương lai – dự đoán rằng 45% hộ gia đình Hoa Kỳ sẽ “cháy túi” khi nghỉ hưu. Đối với một bộ phận lớn người Mỹ, điều đó có nghĩa là phải quay lại làm việc, mắc nợ hoặc cắt giảm mạnh chi phí để sinh sống.
Tuy nhiên, nếu vẫn còn khá sớm trong hành trình tiết kiệm tiền hưu trí của bạn, có hai đòn bẩy chính mà bạn nên sử dụng để tăng đáng kể cơ hội bạn sẽ có đủ tiền để sống khi về hưu và thậm chí để lại cho những người thân yêu của mình.
Một là đầu tư vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc. Morningstar phát hiện ra rằng 79% dân số người Mỹ có ít nhất 20 năm tham gia vào một kế hoạch đóng góp xác định trong tương lai, chẳng hạn như 401(k) hoặc 403(b), sẽ có đủ tiền để chi trả cho các chi phí khi về hưu.
Đòn bẩy còn lại là xác định đúng thời điểm nghỉ hưu, và càng đợi lâu thì càng tốt.
Morningstar dự đoán rằng 45% hộ gia đình sẽ không đủ tiền hưu trí ở độ tuổi nghỉ hưu là 65. Con số đó giảm xuống còn 28% đối với những hộ gia đình trì hoãn nghỉ hưu cho đến khi 70 tuổi.
Cách tăng cơ hội tài trợ đầy đủ cho việc nghỉ hưu của bạn
Khi nói đến việc thiết lập cho mình một cuộc sống nghỉ hưu bền vững, rất rõ ràng điều gì có xu hướng khiến mọi người mắc sai lầm, theo Jack VanDerhei, giám đốc nghiên cứu về nghỉ hưu tại Morningstar Retirement và là một trong những đồng tác giả của nghiên cứu, cho biết: “Chi tiêu lâu hơn và tiết kiệm ít hơn.”
Thật vậy, bạn càng tiết kiệm ít tiền và càng cần phải dành nhiều thời gian hơn để nghỉ hưu, thì khả năng quỹ của bạn cạn kiệt càng cao.
Nếu làm theo một mô hình phổ biến, bạn sẽ tiết kiệm suốt cuộc đời mình trong một tài khoản hưu trí được hưởng ưu đãi về thuế và khi bạn ngừng làm việc, bạn sẽ thay thế tiền lương của mình bằng sự kết hợp giữa An Sinh Xã Hội và thu nhập lương hưu (ngày nay, càng về sau càng hiếm hơn) cùng với các khoản rút tiền định kỳ từ danh mục đầu tư của bạn.
Cơ hội để thu nhập của bạn kéo dài trong suốt thời gian nghỉ hưu phụ thuộc vào việc tối đa hóa các khoản phúc lợi An Sinh Xã Hội và xây dựng danh mục đầu tư đủ lớn để rút tiền vô thời hạn.
Sau đây là cách để làm lệch tỷ lệ cược theo hướng có lợi cho bạn.
Tiết kiệm trong tài khoản hưu trí tại nơi làm việc
Thật không khó để thấy lý do tại sao việc tiết kiệm trong tài khoản hưu trí tại nơi làm việc có xu hướng tăng tỷ lệ nghỉ hưu thành công. Ví dụ như bằng cách đăng ký 401(k), bạn sẽ đăng ký để tiền được chuyển trực tiếp từ tiền lương của mình vào danh mục đầu tư, điều này làm giảm đáng kể khả năng bạn sẽ dùng số tiền đó.
Bạn cũng có khả năng nhận được khoản đóng góp tương ứng từ chủ lao động của mình, một khoản phúc lợi mà các nhà lập kế hoạch tài chính thường gọi là “tiền từ trên trời rơi xuống.”
Bằng cách đầu tư liên tục trong ít nhất hai thập kỷ – càng lâu càng có lợi – bạn cho phép sức mạnh của lãi kép làm tăng đáng kể giá trị danh mục đầu tư của mình.
“Điểm chính cần lưu ý đối với những người trẻ tuổi – hoặc ít nhất là một điều quan trọng cần nhấn mạnh – là nếu bạn có quyền truy cập vào một kế hoạch nhưng không tham gia, chúng tôi chắc chắn khuyến khích bạn tham gia,” theo Spencer Look, phó giám đốc nghiên cứu về hưu trí tại Morningstar Retirement và là đồng tác giả của nghiên cứu, nói. “Chỉ cần tiết kiệm một thứ gì đó, còn hơn không có gì.”
Nếu bạn không có quyền truy cập vào một kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc, “tiết kiệm bên ngoài một kế hoạch, trong một IRA, là rất quan trọng,” Look khuyên.
Hoãn nghỉ hưu nếu được
Không phải ai cũng có khả năng tiếp tục làm việc cho đến khi họ đạt 70 tuổi, nhưng nếu được, việc hoãn nghỉ hưu càng lâu càng tốt sẽ có “tác động tích cực theo hai hướng” đến tính bền vững khi nghỉ hưu, Look chia sẻ.
Thứ nhất, rút ngắn thời gian bạn cần tiền để tồn tại, giảm số tiền mà về mặt lý thuyết bạn cần có khi nghỉ hưu. Thứ hai, bạn tăng thêm một nguồn thu nhập khác: An Sinh Xã Hội. Đối với bất kỳ ai sinh sau năm 1960, quyền lợi An Sinh Xã Hội đầy đủ sẽ có hiệu lực ở độ tuổi 67. Bạn có thể yêu cầu An Sinh Xã Hội sớm nhất là ở độ tuổi 62, nhưng sẽ nhận được quyền lợi giảm. Ngược lại, Sở An Sinh Xã Hội (Social Security Administration) sẽ tăng quyền lợi của bạn thêm 8% mỗi năm cho mỗi năm sau khi nghỉ hưu đầy đủ mà bạn trì hoãn yêu cầu, cho đến độ tuổi 70.
Do đó, cũng khá dễ hiểu tại sao những người nghỉ hưu ở độ tuổi 70 lại thành công hơn nhiều trong mô hình của Morningstar. Hơn nữa, ngay cả khi bạn không thể trì hoãn lâu như vậy, thì khôn ngoan hơn là hãy cứ tiếp tục làm việc, miễn là bạn có thể.
