ORANGE COUNTY, California (NV) – Khi các công ty bán bảo hiểm nhà có tên tuổi lớn đóng cửa kinh doanh và dời đi, khách hàng buộc phải trả phí bảo hiểm cao hơn cho những lựa chọn bảo hiểm ít ỏi còn sót lại, trong đó có hai tiểu bang California và Florida, theo NBC News.
Hạn hán, cháy rừng, lũ lụt và bão
Khi thiệt hại từ những thảm họa thiên nhiên như thế này tăng vọt, ngày càng có nhiều hãng bảo hiểm từ chối cung cấp hoặc gia hạn dịch vụ bảo hiểm ở California và Florida, khiến 60 triệu người Mỹ có ít lựa chọn hơn để bảo vệ sinh kế của họ một cách toàn diện và hợp túi tiền.
Kể từ năm 2020, đã có tám thảm hoạ xảy ra ở California, gây ra tổng thiệt hại từ $20 tỷ đến $50 tỷ.
Ở Florida, đã có 16 cơn bão hoặc cuồng phong nghiêm trọng kể từ năm 2020, gây ra tổng thiệt hại từ $100 tỷ đến $200 tỷ. Cần nhắc đến cơn bão Ian, đã gây thiệt hại lớn thứ ba trong lịch sử của nước Mỹ.
Sự rút lui của các công ty bảo hiểm là một lý do khiến các chủ nhà ở Florida và California thấy phí bảo hiểm tăng cao chóng mặt. Câu hỏi nóng hổi đang được quan tâm hiện nay là liệu chi phí sinh hoạt vốn đã tăng cao ở hai bang này có “an toàn” đối với cư dân của họ hay không.
Tổn thất tài chính là có thật
Tại California, phí bảo hiểm nhà ở trung bình hàng năm hiện nay là $1,300, tăng 16% so với mức của năm 2019, theo Viện Thông Tin Bảo Hiểm, một nhóm đại diện cho ngành bảo hiểm.
Vì ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm chuyển ra khỏi California, nên Hiệp Hội Kế Hoạch FAIR của tiểu bang, được thành lập dành cho những chủ nhà ở California không thể tìm được bảo hiểm trên thị trường, đã chứng kiến số lượng ghi danh tăng gấp đôi kể từ năm 2019.
Giá tiền $1,300 nghe thì có vẻ nhiều, nhưng chẳng là gì so với ở Florida, nơi phí bảo hiểm nhà trung bình hiện nay là $6,000, tăng 200% so với năm 2019, theo dữ liệu từ Viện Thông Tin Bảo Hiểm.
Hiện nay, công ty bảo hiểm Citizens (Citizens Property Insurance Corporation), kế hoạch do tiểu bang Florida điều hành được tài trợ bởi phí bảo hiểm của khách hàng, đóng vai trò là công ty bảo hiểm lớn nhất và phát triển nhanh nhất trong tiểu bang. Công ty hiện có khoảng 1.4 triệu hợp đồng và đang tăng lên nữa. Tăng từ chưa đến 500,000 hợp đồng vào năm 2019.
Làm sao chuyện này lại xảy ra?
Sự kết hợp của nhiều yếu tố đã đưa California và Florida đến hoàn cảnh hiện nay, một vài yếu tố đặc trưng của từng mỗi tiểu bang và những yếu tố khác vẫn là vấn đề tranh cãi trong ngành bảo hiểm. Nhưng các chuyên gia cho biết, họ đều đồng thuận với rủi ro khí hậu và chi phí xây dựng lại nhà cửa ngày càng tăng.
David Blades, phó giám đốc nghiên cứu và phân tích ngành tại AM Best, một cơ quan dữ liệu và tín dụng toàn cầu, nói: “Khi chi phí xây dựng tăng và sau đó là khả năng thua lỗ trên diện rộng, đó là điều làm trầm trọng thêm các vấn đề ở những khu vực này.”
Blades cho biết từ năm 2016 đến năm 2020, chi phí xây dựng của Mỹ tăng từ 1% đến 3%, “một mức lạm phát rất vừa phải.”
Nhưng trong và sau đại dịch COVID-19, chuỗi cung ứng bị gián đoạn, giá bất động sản tăng chóng mặt và lãi suất tăng vọt. Do đó, Blades cho biết, chi phí xây dựng tăng vọt 13.4% vào năm 2021 và 9.3% vào năm sau đó.
Khi giá nhà ở Florida và California tăng, chi phí sửa chữa tiềm tàng cũng tăng theo.
“Khi các yếu tố kinh tế khuếch đại các yếu tố liên quan đến rủi ro, đó là lúc khiến các công ty bảo hiểm không muốn đưa ra những quyết định này,” Blades nói. Sau đó, những tính toán chuyển sang việc liệu công ty có đáng để tiếp tục kinh doanh tại tiểu bang hay “xem lại điểm mấu chốt và ngưỡng rủi ro cần phải thay đổi,” Blades nói thêm.
Công ty bảo hiểm do tiểu bang điều hành của Florida mọc lên
Ngay cả khi Florida chứng kiến sự bùng nổ dân số sau đại dịch, vẫn có nhiều công ty bảo hiểm rời đi. Trong một tuyên bố với NBC News, công ty bảo hiểm Farmers xác nhận họ đã ngừng các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà mới ở Florida. Tin tức được loan tin đầu tiên bởi Wall Street Journal.
Phát ngôn viên của Farmers cho biết trong một email: “Với chi phí thảm họa ở mức cao lịch sử và chi phí tái thiết tiếp tục tăng, chúng tôi đã tạm dừng hợp đồng chủ nhà mới để bớt rủi ro hơn.”
Farmers là một trong số hơn chục công ty bảo hiểm đã quyết định không cung cấp hợp đồng mới ở Florida, cùng với ít nhất sáu công ty đã mất khả năng thanh toán chỉ riêng trong năm 2022.
Công ty bảo hiểm Citizens kiếm tiền thông qua phí bảo hiểm, và trong tháng này, họ đã yêu cầu “mức tăng mức tối đa được phép,” với chi phí trung bình cho khách hàng dự kiến sẽ tăng tới 12%.
Michael Peltier, giám đốc quan hệ truyền thông của Citizens, cho biết hiện tại, công ty có đủ tài chính để có hợp đồng mới, giả sử việc tăng mức bảo hiểm được thông qua. Nhưng nếu số lượng đăng ký tiếp tục tăng, Peltier cho biết Citizens có thể bị buộc phải đánh giá bổ sung không chỉ đối với các chủ hợp đồng của chính họ mà còn đối với mọi cư dân và mọi loại bảo hiểm ở Florida, bao gồm cả xe hơi.
“Môi trường giờ đây không lành mạnh,” Peltier nói. “Sự tăng trưởng chúng ta đang có là không bền vững.”
Bất chấp các cơn bão thường xuyên và nghiêm trọng cùng với sự gia tăng chi phí nói trên, ngành bảo hiểm đổ lỗi cho chi phí bảo hiểm gia tăng của Florida là do môi trường pháp lý của bang.
Cho đến gần đây, chủ nhà có thể chỉ định yêu cầu bảo hiểm cho các nhà thầu bên thứ ba, chẳng hạn như thợ lợp mái nhà. Sau đó, những nhà thầu đó sẽ theo đuổi các yêu cầu bồi thường thiệt hại sai đối với công ty bảo hiểm và kiện công ty bảo hiểm nếu họ từ chối thanh toán. Những vụ lừa đảo như vậy khiến các công ty bảo hiểm gặp khó khăn về chi phí pháp lý, ngay cả khi cuối cùng phần thắng thuộc về họ chăng nữa.
Viện Thông Tin Bảo Hiểm ước tính rằng, chỉ trong một tháng trước khi dự luật của Florida được thông qua chấm dứt hoạt động này, có khoảng 280,000 vụ kiện đã được đệ trình.
Nhìn chung, Viện Thông Tin Bảo Hiểm ước tính tác động tài chính của việc lạm dụng hệ thống pháp lý ở Florida từ năm 2012 đến năm 2021 đã khiến các công ty bảo hiểm tài sản ở Florida phải trả $51 tỷ chỉ để giải quyết các khiếu nại kiện tụng, với 71% dành cho phí pháp lý và luật sư.
Những người khác nói rằng tình hình ở Florida phức tạp hơn và liên quan trực tiếp hơn đến biến đổi khí hậu.
Ở California, các công ty bảo hiểm lỗ lớn
Các công ty bảo hiểm nhảy vào hoặc ở lại Florida và California hiện đang phải đối mặt với chi phí tái bảo hiểm cao hơn, còn được gọi là bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm. Các chính sách này được cho là sẽ có hiệu lực khi các công ty bảo hiểm gặp phải những khoản lỗ lớn.
Chi nhánh California của State Farm đã công bố khoản lỗ bảo lãnh phát hành trị giá $312 triệu đối với các yêu cầu bảo hiểm tài sản chỉ trong quý đầu tiên của năm 2023, lớn hơn khoản lỗ $241 triệu trong cùng mảng kinh doanh trong cả năm 2022.
State Farm, cũng như Allstate gần đây đều thông báo rằng họ đã ngừng cấp hợp đồng mới ở California.
Tập đoàn bảo hiểm khổng lồ AIG cũng đã bắt đầu hạn chế bán bảo hiểm nhà cho khách hàng giàu có của khoảng 200 ZIPcodes trên khắp nước Mỹ, những nơi có nguy cơ lũ lụt hoặc cháy rừng cao, tạp chí đưa tin. AIG từ chối bình luận.
“Trần trụi”
Ngoài việc khiến quyền sở hữu nhà nằm ngoài tầm với ở các tiểu bang đang đối mặt với cuộc khủng hoảng khả năng chi trả nghiêm trọng, những rắc rối về bảo hiểm của Florida và California có thể sẽ còn trở thành gánh nặng đặc biệt đối với những người về hưu, những người dựa vào việc bán nhà để lấy tiền mặt để dành từ những năm vàng son của họ.
Đó là bởi vì nhiều người mua tiềm năng hơn bây giờ sẽ không thể nhận được các khoản vay đi kèm với yêu cầu bảo hiểm tài sản.
Đối mặt với các lựa chọn ngày càng ít đi, nhiều hộ gia đình chọn cách hoàn toàn không có bảo hiểm, được gọi là “trần trụi” theo thuật ngữ ngành bảo hiểm. Viện Thông Tin Bảo Hiểm ước tính rằng có tới 15% chủ nhà ở Florida không có bảo hiểm tài sản, đây là tỷ lệ cao nhất ở Mỹ. Viện này không có con số ước tính cho California.
Nhưng bằng chứng cho thấy hiện tượng này cũng đang trở nên phổ biến hơn ở California.
“Chúng tôi không có thị trường bảo hiểm ổn định,” Thượng Nghị Sĩ bang California Bill Dodd, một đảng viên Đảng Dân Chủ từ Napa, nơi có quận phía Bắc California bị cháy rừng, nói với Associated Press. “Điều đang xảy ra là rất nhiều người trong quận của tôi và nói thẳng ra là các quận khác cũng đang ‘trần trụi,’ có nghĩa là họ không có bảo hiểm.”
Thêm nhiều chủ nhà không có bảo hiểm, đồng thời với tình hình thảm họa thiên nhiên ngày càng tồi tệ, sẽ có tác động lan tỏa đến toàn nước Mỹ, khi các chương trình của chính phủ trở nên căng thẳng hơn.
