Khi biến đổi khí hậu trở nên tồi tệ hơn, cuộc khủng hoảng về khả năng mua nhà cũng gia tăng khi các công ty bảo hiểm tăng lãi suất, thu hồi bảo hiểm và trả thiếu tiền bồi thường thiệt hại.
Ngay cả những người không sở hữu nhà cũng bị ảnh hưởng, do mức độ nghiêm trọng của các thảm họa khí hậu ở Hoa Kỳ ngày càng tăng, và do tác động lan tỏa của thị trường bảo hiểm đối với các thị trường nhà ở và nền kinh tế địa phương rộng lớn hơn.
Tại cuộc họp giao ban của Dịch Vụ Truyền Thông Thiểu Số (EMS) hôm 7 Tháng Sáu, các nhà chiến lược và lãnh đạo chính sách khí hậu và bảo hiểm nhà ở giải thích cuộc khủng hoảng bảo hiểm biến đổi khí hậu này sẽ ảnh hưởng như thế nào đến cuộc sống của người Mỹ, cùng với các giải pháp cho ngành bảo hiểm, và chính phủ.
Một báo cáo Tháng Mười Một năm 2023 về khả năng chi trả bảo hiểm nhà của Hội Đồng Nghiên Cứu Bảo Hiểm, một tổ chức phi lợi nhuận không vận động hành lang, nghiên cứu chỉ số khả năng chi trả trên toàn quốc cho đến năm 2021. Chỉ số này được tìm thấy bằng cách lấy phí bảo hiểm trung bình mà chủ sở hữu nhà phải trả và chia cho thu nhập trung bình của hộ gia đình để tính cho việc trả tiền bảo hiểm nhà.
Jordan Haedtler, nhà chiến lược tài chính về khí hậu của dự án Sunrise Project and Climate Cabinet, thảo luận về mối đe dọa mà biến đổi khí hậu gây ra đối với sự ổn định tài chính, và mức độ nghiêm trọng của cuộc khủng hoảng mà mọi người có thể gặp phải.
Vào năm 2021, tiểu bang có giá cả phải chăng nhất là Utah, nơi chủ nhà chi ít hơn 1% thu nhập cho bảo hiểm. Nơi mà chủ nhà phải trả bao hiểm cao nhất: hơn 4%, là Florida.
Vicky Kilgore, trợ lý phó chủ tịch cho biết, trong số các yếu tố gây ra phạm vi khả năng chi trả này, thời tiết đứng đầu danh sách rủi ro trong các mối nguy hiểm tự nhiên, về tần suất yêu cầu bồi thường và mức độ nghiêm trọng đối với các thảm họa như bão, mưa đá, lũ lụt và bão.
Theo quan điểm của cô, mưa lớn trên khắp miền nam Florida sẽ khiến phần lớn khu vực chìm trong nước, gây thiệt hại trên diện rộng và gián đoạn giao thông, với hơn 1,200 chuyến bay bị hủy hoặc hoãn.
Kilgore nói thêm rằng trong vòng 20 năm, tính đến năm 2021, “tăng trưởng chi tiêu vượt xa tốc độ tăng trưởng thu nhập một cách đáng kể” đối với chi tiêu bảo hiểm trên toàn quốc, từ 1.27% thu nhập hộ gia đình năm 2001 lên 1.99% vào năm 2021. “và dự đoán con số này sẽ vượt qua 2% khi chúng tôi nhận được dữ liệu cập nhật,” cô nói.
Jordan Haedtler cho biết: “Những thách thức mà rủi ro khí hậu đang tạo ra cho các công ty bảo hiểm khiến khả năng xảy ra một cuộc khủng hoảng tài chính lớn khác, giống như năm 2008.”
Haedtler giải thích, bên cạnh những cảnh báo khủng hoảng liên quan đến bảo hiểm khí hậu trong những năm gần đây của Hội Đồng Giám Sát Ổn Định Tài Chính (Financial Stability Oversight Council) được thành lập sau năm 2008, tuần trước, một nhân chứng trong phiên điều trần của Ủy Ban Ngân Sách Thượng Viện Hoa Kỳ về vấn đề này, chỉ ra sự tương đồng giữa thị trường nhà ở và bảo hiểm ở Florida, và các thị trường thế chấp dưới chuẩn cho đến năm 2008, trích dẫn bằng chứng cho thấy các cơ quan xếp hạng tín dụng đang phóng đại tình hình tài chính của các công ty bảo hiểm nhỏ mới gia nhập thị trường Florida. Công chúng có thể gặp khó khăn với các khoản thế chấp có nguy cơ chìm trong nước thực sự cao trong tương lai gần.
Nguy cơ khủng hoảng kinh tế trở nên trầm trọng hơn bởi điều mà bộ trưởng Tài Chính Hoa Kỳ coi là “khoảng cách bảo vệ,” theo đó các hộ gia đình và doanh nghiệp không có bảo hiểm hoặc được bảo hiểm dưới mức không thể trả chi phí xây dựng lại, sẽ từ bỏ các khoản thế chấp và khoản vay do ngân hàng nắm giữ.
Liên Đoàn Người Tiêu Dùng Hoa Kỳ ước tính rằng 6.1 triệu chủ nhà ở Hoa Kỳ đại diện cho giá trị tài sản trị giá $1.6 nghìn tỷ không có bảo hiểm, con số này có thể sẽ tăng lên khi thảm họa khí hậu gia tăng và nhiều công ty bảo hiểm rút lại hợp đồng bảo hiểm.
Haedtler cho biết: “Đây là một vấn đề lớn, được cho là nguyên nhân chính, khiến biến đổi khí hậu đang trở thành một vấn đề túi tiền. Đầu năm nay, chủ tịch Cục Dự Trữ Liên Bang Jay Powell xác nhận rằng giá bảo hiểm đang đẩy chi phí nhà ở lên cao, một phần lớn lý do tại sao lạm phát vẫn cao hơn mục tiêu liên bang.”
“Đây không chỉ là vấn đề ở bờ biển. Một số mối nguy hiểm nghiêm trọng nhất là do gió và mưa đá ở các bang như Iowa và Minnesota, không chỉ bão ở Florida hay cháy rừng ở California. Và đây không chỉ là vấn đề của chủ nhà; chủ nhà có thể và thực sự chuyển chi phí bảo hiểm cho người thuê nhà… Bạn không cần phải đợi đến khi xảy ra khủng hoảng mới thấy đó là một vấn đề lớn. Trong cuộc bầu cử đặc biệt ở Florida vào Tháng Giêng năm ngoái, bảo hiểm là vấn đề then chốt giúp đảng Dân Chủ giành được chiếc ghế mà Ron DeSantis đã có được với 12 điểm.”
Carol Kousky, phó chủ tịch kinh tế và chính sách của Quỹ Bảo Vệ Môi Trường (EDF), cho biết, mặc dù việc thiếu bảo hiểm làm gia tăng tình trạng bất bình đẳng kinh tế sau thảm họa khí hậu, nhưng cũng đúng là “bảo hiểm thiên tai thường không mang lại lợi ích tài chính” một cách công bằng.
Carol Kousky, phó chủ tịch Kinh Tế và Chính Sách tại Quỹ Bảo Vệ Môi Trường, giải thích thị trường bảo hiểm lành mạnh sẽ mang lại lợi ích như thế nào cho nền kinh tế, ở cả cấp địa phương và quốc gia.
Bà nói: “Chúng tôi nhận thấy các hộ gia đình có thu nhập thấp ít cho biết rằng bảo hiểm là hữu ích và điều đó chỉ ra những thách thức về khả năng chi trả, bao gồm tỷ lệ cao và các khoản thanh toán yêu cầu bồi thường không công bằng, cũng như việc loại trừ một số thảm họa như lũ lụt hoặc bị loại trừ, về các nhu cầu khẩn cấp sau thảm họa như máy phát điện, nhiên liệu, chi phí đi lại và chỗ ở tạm thời.”
Kousky nói: “Rủi ro khí hậu ngày càng cao hiện đang gây ra sự bất ổn trong thị trường bảo hiểm, và việc ổn định căng thẳng này chỉ có thể được thực hiện thông qua các khoản đầu tư mang tính chuyển đổi để giảm thiểu rủi ro.”
Giải pháp ở California
Ricardo Lara, ủy viên bảo hiểm thuộc Bộ Bảo Hiểm California, nơi có thị trường bảo hiểm lớn nhất đất nước, cho biết: “Bảo hiểm không còn có thể là vấn đề được cân nhắc trong các cuộc thảo luận về khí hậu và phát triển. Đây là lý do tại sao ở California, tôi đang thực hiện cuộc cải cách lớn nhất trong hơn 30 năm qua: Chiến Lược Bảo Hiểm Bền Vững của tiểu bang.”
Kế hoạch này đang trên đà được triển khai đầy đủ vào Tháng Mười Hai năm 2024, sẽ nhằm bảo vệ người tiêu dùng và yêu cầu các công ty bảo hiểm thực hiện nhiệm vụ, như mở rộng dữ liệu được sử dụng trong quá trình xem xét tỷ lệ; cải thiện Kế hoạch FAIR của California cung cấp bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro cao cuối cùng; hiện đại hóa các công cụ được sử dụng để đánh giá giá cả và rủi ro; và sử dụng các dự báo rủi ro khí hậu trong tương lai cùng với dữ liệu lịch sử để đánh giá này. Lara giải thích: “Khí hậu đang thay đổi mọi thứ và chúng ta không thể chỉ sử dụng dữ liệu lịch sử để biết khi nào sẽ gặp rủi ro cao nhất.”
Ricardo Lara giải thích lý do tại sao bảo hiểm nhà ở cần phải được đặt lên hàng đầu và trung tâm khi xem xét địa điểm và cách thức tiến hành xây dựng và phát triển.
Lara nói: “Một phần của bảo hiểm khí hậu là tăng cường khả năng phòng vệ tự nhiên của chúng ta. Việc ngăn chặn thiệt hại sẽ ít tốn kém hơn nhiều so với việc phải sửa chữa nó sau thảm họa. Vì vậy, chẳng hạn cộng đồng địa phương có thể mua hợp đồng bảo hiểm cho vùng đất ngập nước và khôi phục nhanh chóng nếu nó bị hư hại. Điều này chưa bao giờ được thực hiện trước đây ở Hoa Kỳ và chúng tôi muốn thực hiện điều đó ở California trước tiên… vào Tháng Ba, chúng tôi đã thông qua Chiến lược chống chịu khí hậu quốc gia đầu tiên cho bảo hiểm” điều phối các thị trường bảo hiểm trên toàn quốc.
Ông nói thêm: “Rủi ro khí hậu thực sự là một hiện tượng toàn cầu. Chúng tôi đã có các tòa thị chính ở mọi quận trong tiểu bang và mọi người đều sợ hãi. Họ không nghĩ đến bảo hiểm cho đến khi họ cần nó. Nhưng khi bạn nói về việc khí hậu đang phá vỡ mọi khía cạnh trong cuộc sống và sức khỏe của chúng ta như thế nào và tại sao việc sống ở đây lại nguy hiểm… Tất cả chúng ta phải cùng nhau tìm ra cách để giảm thiểu rủi ro.”
(theo EMS – T.N chuyển ngữ)
