Bộ luật mang tên Secure 2.0 kèm theo một loạt những thay đổi đối với các quy tắc xung quanh đến kế hoạch tài chính của người Mỹ.
Năm thay đổi quan trọng sẽ có hiệu lực vào năm 2024 qua những chính sách có tác động đến việc tiết kiệm của người Mỹ.
1.Giảm khoản nợ sinh viên
Nhiều người mới bắt đầu sự nghiệp phải đối mặt với một câu hỏi hóc búa khi giải quyết các mục tiêu tài chính: liệu tôi nên tích lũy để trả khoản nợ sinh viên hay đầu tư vào việc nghỉ hưu? May mắn thay, bắt đầu từ năm nay, bạn có thể làm cả hai việc cùng một lúc. Secure 2.0 cho phép các công ty khớp các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của nhân viên với khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc của họ.
2.Tài khoản khẩn cấp tại nơi làm việc
Luật này cho phép các nhân viên đưa các tài khoản tiết kiệm khẩn cấp vào trong kế hoạch làm việc, chẳng hạn như 401(k). Nhân viên sẽ đóng góp tài khoản Roth IRA (sau thuế) vào các tài khoản này – được gọi là tài khoản tiết kiệm khẩn cấp liên quan đến lương hưu hoặc PLESA – lên tới số dư tối đa là $2,500.
3.Chuyển đổi tài khoản 529
Loại tài khoản 529 là một cách để đầu tư tiền vào việc giáo dục tương lai của trẻ em. Bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp vào các khoản tiền đó từ thuế thu nhập tiểu bang của mình và bạn sẽ không phải trả thuế khi rút tiền, miễn là số tiền đó được đưa vào chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn.
Bắt đầu từ năm 2024, số tiền trong tài khoản 529 không được sử dụng sẽ được chuyển miễn thuế vào Roth IRA. Tài khoản 529 phải được mở ít nhất 15 năm và số tiền chuyển đổi trọn đời tối đa là $35,000.
4.Rút tiền không phải trả thuế trong trường hợp khẩn cấp
Các quy định hiện hành cho phép những người tiết kiệm hưu trí rút tiền từ tài khoản 401(k) và tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống trước khi nghỉ hưu để đáp ứng nhu cầu tài chính “cấp bách và rất cần thiết.”
Việc rút tiền sẽ bao gồm thuế thu nhập và những người dưới 59 tuổi thường phải chịu mức phạt thuế 10%. Bắt đầu từ năm nay, bạn có thể thực hiện một lần rút $1,000 mỗi năm để trang trải các chi phí khẩn cấp cho cá nhân và gia đình mà không phải chịu khoản thuế 10%. Bạn chỉ cần tự xác nhận rằng mình cần tiền cho trường hợp khẩn cấp.
Những nạn nhân của nạn bạo hành gia đình dưới 59 tuổi rưỡi được phép rút tới $10,000 từ IRA và 401(k) mà không cần trả thuế.
5.Thay đổi quy tắc Roth 401(k)
Phiên bản Roth của kế hoạch 401(k) có các quy tắc thuế tương tự như Roth IRA. Bạn góp số tiền mà mình đã đóng thuế và để đổi lấy việc từ bỏ lợi ích thuế trả trước, số tiền của bạn sẽ tăng lên trong tài khoản mà không phải chịu thuế. Với điều kiện bạn 59 tuổi rưỡi và bạn đã giữ tài khoản ít nhất 5 năm, bạn sẽ không nợ thuế khi rút tiền về hưu.
Cho đến gần đây, có một điểm khác biệt lớn: Bạn phải bắt đầu nhận các khoản phân phối từ Roth 401(k) vào năm bạn bước sang tuổi 73 (hoặc 70 tuổi rưỡi nếu bạn đạt đến độ tuổi đó trước Tháng Giêng năm 2020), nếu không sẽ phải đối mặt với hình phạt từ IRS.
Tuy nhiên, từ năm 2024, Secure 2.0 sẽ loại bỏ vấn đề đó, đưa các quy tắc xung quanh kế hoạch Roth 401(k) để phù hợp với các quy tắc dành cho Roth IRA.
Tuy chưa nhất thiết phải “thắt lưng buộc bụng” nhưng việc tiết kiệm cho cuộc sống dư giả khi về hưu, trở thành câu chuyện thời sự trong thời gian gần đây. Rất nhiều người trẻ mong muốn có được… rủng rỉnh triệu đô khi nghỉ hưu và họ khá lạc quan về việc đạt được mục tiêu đó.
Kinh nghiệm của triệu phú tự thân Ramit Sethi
Những người ở độ tuổi 20 cho rằng họ sẽ cần tiết kiệm khoảng $1.2 triệu để yên tâm mà nghỉ việc; trong khi những người ở độ tuổi 30 cần $1.44 triệu và độ tuổi 40 cần $1.28 triệu, theo “Planning and Progress Study” năm 2023 của Northwestern Mutual.
Đó có vẻ là những mục tiêu to tát, tuy nhiên, theo kết quả nghiên cứu của Northwestern Mutual, thực hiện 2,740 cuộc phỏng vấn trực tuyến với những người trưởng thành trên 18 tuổi ở Mỹ, hơn một nửa số người được hỏi cho rằng họ cảm thấy mình sẽ chuẩn bị tài chính đầy đủ cho việc nghỉ hưu.
Điều quan trọng cần lưu ý là số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố riêng của chính mình, như nơi bạn dự định chuyển tới sinh sống khi “về vườn”; bạn có muốn tiếp tục làm việc bán thời gian hay không; và bạn sẽ cần trang trải những loại chi phí chăm sóc sức khỏe nào.
Để an tâm cho cuộc sống về già, nếu còn trẻ, bạn nên tìm cách để nâng cao thu nhập ngay từ bây giờ. Rất nhiều người, đặc biệt là Gen Z hoặc thế hệ Millennial, đang đặt ra những mục tiêu cho năm mới, bao gồm cả việc nâng cao nguồn thu nhập sẵn có của mình.
Hơn 75% trong cả hai nhóm thế hệ đang đặt ra các mục tiêu liên quan đến tài chính cho năm sau, theo nghiên cứu 2024 New Year’s Financial Resolutions của Fidelity đã khảo sát 3,002 người trưởng thành trên 18 tuổi ở Hoa Kỳ.
Một số mục tiêu về tiền bạc phổ biến nhất sẽ không khiến bạn ngạc nhiên, như quyết tâm tiết kiệm nhiều hơn, chi tiêu ít hơn và trả hết nợ, theo cuộc khảo sát.
Trong khi nhiều người coi năm mới là thời điểm của những sự bắt đầu, Ramit Sethi, ngôi sao triệu phú tự thân trong chương trình “How to Get Rich” trên Netflix cho biết bạn không cần phải chờ đợi để bắt đầu xây dựng thói quen kiếm tiền tốt hơn.
“Thật tuyệt nếu bạn muốn bắt đầu với một phương án mới,” anh nói với CNBC Make It. “Tuy nhiên, khi bạn bắt đầu việc gì đó mà không phải là ngày đầu tiên, bạn đang tỏ ra là mình đã trưởng thành hơn vì bạn đang chịu trách chịu về hành động của mình, không phải dựa vào ngày tháng.”
Dưới đây là ba điều mà Sethi khuyên bạn nên làm để chuẩn bị cho sự thành công về mặt tài chính vào năm 2024.
1.Thực hiện kiểm tra cuối năm
Sethi khuyên bạn nên xem lại cách bạn tiêu xài trong năm qua. Bằng cách đó, bạn có thể tìm ra điều gì là hiệu quả với mình, điều gì không và điều gì bạn muốn thay đổi. Việc này giúp bạn vạch ra kế hoạch hành động chắc chắn để đạt được mục tiêu về tài chính của mình.
Ví dụ như nếu một trong những mục tiêu của bạn là tiết kiệm được nhiều tiền hơn vào năm tới, hãy đánh giá các danh mục chi tiêu hàng đầu của bản thân để xem liệu bạn có thể chuyển một phần số tiền đó sang khoản tiết kiệm của mình hay không.
2.Lập kế hoạch chi tiêu có ý thức
Sethi tin rằng một ngân sách tỉ mỉ, đầy đủ chi tiết là “vô nghĩa.” Thay vào đó, anh khuyên mọi người nên tạo một “kế hoạch chi tiêu có ý thức” dựa trên bốn khoản sau: Những chi phí cố định, như hóa đơn thế chấp, tiền thuê nhà hoặc tiện ích của bạn; Tiền tiết kiệm, chẳng hạn như quỹ khẩn cấp; Các khoản đầu tư, bao gồm các khoản đóng góp vào quỹ 401(k) hoặc Roth Individual Retirement Account (tài khoản hưu trí cá nhân); Các khoản tự thưởng, như tiền mua sắm hoặc ăn uống tại nhà hàng.
Theo Sethi, đây là cách phân chia số tiền để bảo đảm các ưu tiên tài chính của bạn được quan tâm trước tiên, rồi sau đó dành số tiền còn lại cho những việc khác mà bạn yêu thích.
3.Định nghĩa “sự giàu sang” cho riêng mình
Ramit tin rằng sống một “cuộc sống giàu có” không nhất thiết phải gắn liền với việc kiếm được một số tiền nhất định. Anh nói: “Cuộc sống sung túc là cuộc sống lý tưởng đối với bạn, có nghĩa là bất cứ điều gì trong đời bạn, từ việc đón con đi học mỗi ngày đến mua một chiếc áo đắt tiền mà không cảm thấy tội lỗi. Ngoài ra, khi bạn đang xác định “cuộc sống giàu sang” của mình, điều quan trọng là phải cụ thể.” Ví dụ, đừng chỉ đặt ra một mục tiêu chung là “ngưng lo lắng về tiền bạc”, thay vào đó, hãy nói ‘Tôi muốn có thể mua sắm ở những cửa hàng tạp hoá mà không cần xem giá.”
Khi bạn lập kế hoạch tài chính cho năm mới, việc ghi nhớ những cột mốc cụ thể sẽ giúp bạn đi đúng hướng, cũng như khuyến khích bản thân đạt đến những mục tiêu mà mình đặt ra.
